Эксперт Академии о цифровом рубле
13 октября 2020 года Банк России анонсировал доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль», содержание которого хоть и не вызвало удивления, но привело к появлению множества мнений относительно целесообразности, перспективности, своевременности введения дополнительной формы российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде.
Комментарий о сущности, преимуществах и возможных «подводных камнях» внедрения цифрового рубля дал Сергей Воробьев, доцент кафедры экономики и финансов Алтайского филиала РАНХиГС, к. э. н.
Актуальность совершенствования денежных систем путем создания цифровых национальных валют в последние годы осознали многие страны. Банк России в этом плане не является первооткрывателем. По сведениям заместителя Председателя Банка России Алексея Заботкина к настоящему времени в трех странах завершены тестирования национальной цифровой валюты, еще в шести реализуются пилотные проекты.
В июне 2020 года шестнадцать банков Европейского Союза с одобрения Европейского центрального банка организовали совместный проект запуска с 2022 года единой общеевропейской платежной системы, предлагающей потребителям не только платежную карту, но и цифровой кошелек, сервис P2P-платежей. Подобными разработками занимается и Федеральная резервная система США.
Однако следует отметить, что Банк России один из первых официально объявил о планах разработать собственную виртуальную валюту. Об этом еще в 2017 году заявила заместитель Председателя Центрального Банка Российской Федерации Ольга Скоробогатова в рамках проводимого Петербургского международного экономического форума. Речь шла о виртуальном аналоге рубля, который может существовать в электронном виде, а не только на бумажных носителях.
Предполагается, что все три формы российского рубля (наличные деньги, безналичные деньги, цифровые деньги) будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Цифровой рубль по аналогии с наличными деньгами будет иметь уникальный цифровой код и выпускаться Банком России. При этом использовать цифровую валюту можно будет даже при отсутствии интернета, однако для реализации такой возможности необходима разработка специальной инфраструктуры.
Цифровая национальная валюта будет доступна всем субъектам экономики и будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе Центрального банка Российской Федерации.
В сети часто обсуждается сравнение цифрового рубля и криптовалют. Банк России отмечает, что криптовалюты кардинально отличаются от денег Центрального банка. У криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг. Криптовалюты в России де-факто запрещены для расчетов, а с 2021 года, когда вступит в силу закон «О цифровых финансовых активах», и де-юре. Они, как правило, не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой же рубль будет выпускать только Центробанк. Он же, соответственно, и будет отвечать за его защиту. Можно смело утверждать, что центральные банки при внедрении электронных валют достаточно быстро могут вытеснить криптовалюты с внутреннего рынка, а также повысить прозрачность финансовых операций за счет того, что по цифровому коду можно будет проследить историю происхождения любых сумм, узнать откуда эти деньги появились и где они сейчас. Это может стать мощным орудием против коррупции и криминала, стать еще одним инструментом, ограничивающим инфляцию. Тем самым будет преодолен достаточно существенный недостаток «классических» денег – бесконтрольное перемещение. Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Сложно сказать о том, каким образом будет непосредственно осуществлено обращение цифрового рубля. Однозначно, что для него Банк России разработает отдельную платформу, на которой все пользователи денежных средств заведут электронные кошельки. «Функционирование платформы будет похоже на технологии Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, когда в роли платежного средства выступает смартфон. Таким образом, речь идет о некоем симбиозе мобильного банковского приложения и NFC-платежей при помощи смартфона», – предполагает основатель финтех-платформы Михаил Попов.
Поскольку граждане и организации смогут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в Центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую без участия коммерческих банков, это приведет к снижению зависимости пользователей от инфраструктуры посредников (коммерческих банков), но будет сопровождаться очень высокой операционной нагрузкой на ядро платежной системы.
Скорее всего, будет реализован вариант с участием коммерческих банков. В этом случае Центральный банк Российской Федерации выпустит цифровую валюту, а коммерческие банки распространят ее среди своих клиентов и осуществят их обслуживание. Такой вариант в большей мере позволит банкам и другим финансовым посредникам встраивать операции с цифровой валютой в свои сервисы, разрабатывать и внедрять конкурентные продукты на основе цифровой валюты. Этот вариант ближе к существующей модели банковской системы, состоящей из Центробанка и сети коммерческих банков.
В настоящее время Центральный банк Российской Федерации начал общественное обсуждение возможностей и перспектив выпуска цифрового рубля, предупредив о рисках волатильности на первых этапах запуска валюты. Однако следует отметить, что в итоге внедрение цифрового рубля в практику денежного обращения приведет к укреплению финансовой стабильности.
