Цифровые технологии в финансовой сфере: новые вызовы в условиях самоизоляции
В это удивительное время, когда огромная часть мира находится на карантине или в добровольной самоизоляции, цифровые сервисы приобрели исключительно важное значение. Интернет дает возможность продолжать работать, учиться, общаться и отдыхать.
В декабре 2019 года мало кто думал, что без интернета не прожить, а теперь согласятся все. Минкомсвязи и АНО «Цифровая экономика» в марте запустили портал «Все.онлайн». На сайте информация о сервисах сгруппирована по различным типам потребностей и жизненным ситуациям – от заказа еды и продуктов питания до обучения и получения медицинских консультаций онлайн.
А что происходит в финансовой сфере?
Влияет ли самоизоляция на ситуацию в сфере цифровых финансовых услуг?
Самоизоляция и социальное дистанцирование ускоряют переход к использованию цифровых технологий при оказании финансовых услуг, также как эпидемия SARS 2003 года в Китае ускорила внедрение цифровых платежей и электронной торговли. Активное распространение цифровых финансовых услуг может повысить темпы экономического роста.
Но, с другой стороны, достижения в области мобильных денег, финансово-технологических услуг и интернет-банкинга создают проблемы для роста более мелких организаций отрасли финансов и выявляют неравный доступ к цифровой инфраструктуре.
Многие страны стимулируют распространение цифровых финансовых технологий с помощью снижения комиссионных платежей и повышения лимитов операций с мобильными деньгами. По мере того, как финансовые компании, банки накапливают информацию о клиентах и разрабатывают новые методы анализа кредитоспособности заемщиков, услуги в сфере цифровых платежей активно преобразуются в цифровое кредитование. Объемы рыночного кредитования, в котором используются цифровые платформы для взаимодействия кредиторов с заемщиками, ежегодно увеличиваются.
Расширение доступа к финансовым услугам выгодно для государства и общества. Исследованиями подтверждено, что расширение предоставления традиционных финансовых услуг, например, малым предприятиям и населению с низкими доходами, имеет схожую динамику с повышением экономического роста и снижением неравенства доходов. Поэтому можно сказать, что и цифровая финансовая интеграция влияет на повышение ВВП.
Во время самоизоляции цифровые финансовые услуги позволяют правительствам быстро и безопасно оказывать финансовую помощь людям и компаниям, это помогает снизить негативные экономические последствия и потенциально усилить динамику восстановления.
Какие факторы влияют на возможность использования высокого потенциала цифровых финансовых услуг после окончания самоизоляции?
Массовый переход на удаленную работу вне офиса сотрудников финансовых организаций и банков стал еще одним вызовом в условиях самоизоляции. Банки должны быть в такой ситуации всегда готовы обеспечить безопасность и бесперебойность всей инфраструктуры, как с технологической точки зрения, так и с точки зрения информационной безопасности. В целом удаленный режим работы мог привести в большей степени не к проблемам с информационной защитой банка, а к недостатку серверных мощностей, которые должны обеспечивать бесперебойную работу банковской инфраструктуры в режиме удаленного доступа.
Чтобы извлечь выгоду из цифровых финансовых услуг необходимо преодолеть цифровой разрыв между странами и внутри них, это задача мировых и национальных лидеров.
Для всеобъемлющего внедрения цифровых финансовых услуг необходимы равный доступ потенциальных клиентов к цифровой инфраструктуре (доступ к электроэнергии, наличие мобильной связи и выхода в интернет, цифровой идентификатор), повышение финансовой и цифровой грамотности и снятие предубеждений против использования персональных (личных) данных.
Органам регулирования необходимо следить за быстро происходящими технологическими изменениями в области финансовых технологий, чтобы обеспечить защиту потребителей и данных, кибербезопасность и возможность взаимодействия между пользователями в разных странах.
На какие финансовые услуги повысился спрос в условиях самоизоляции?
Люди все чаще отказываются от оплаты наличными деньгами в пользу удобных и быстрых оплат в одно касание. Не последнюю роль в этом сыграла и самоизоляция.
Большинство клиентов финансовых компаний, банков положительно относятся к процессу цифровизации в финансовом секторе. Людям нравится возможность не выходя из дома оплачивать услуги. Удаленный способ совершения транзакций считается более эффективным по сравнению с «традиционным», требующим личного присутствия, например, в отделении банка. Поэтому увеличивается число россиян, пользующихся финансовыми услугами в онлайн-режиме.
Крупные банки на фоне режима самоизоляции зафиксировали рост спроса на цифровые карты, Банки увеличили выпуск цифровых карт во время самоизоляции. Ряд банков, которые раньше не выпускали такие карты, решили начать их эмиссию. В РФ также стали чаще оформлять цифровые банковские карты на фоне самоизоляции. Пока доля таких карт в общем числе невелика.
В чем отличие цифровых и пластиковых банковских карт? И какова динамика спроса?
Цифровые банковские карты практически не отличаются по своему функционалу от пластиковых карт. Чтобы пользоваться такой картой не только в онлайне, но и в магазинах, необходимо загрузить ее в мобильный кошелек Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay или Mir Pay.
Банки-эмитенты могут одновременно выпускать и цифровую карту, и пластиковую: банк-эмитент может моментально выпустить цифровую карту в мобильном приложении для использования клиентом до получения пластиковой карты в отделении банка.
Оценить долю цифровых карт в общем объеме эмиссии сложно, так как эта статистика не отражается в отчетах. По статистике ЦБ, всего к началу 2020 года в России было выпущено 285 млн банковских карт.
В чем состоит преимущество электронных карт?
Есть преимущество для банка – экономия на пластиковом носителе. Банки оценивают выпуск одной пластиковой карты в 30-100 руб. в зависимости от использованных материалов и дизайна карты. А с учетом затрат на персонал и оборудование стоимость выпуска одной карты на пластиковом носителе может доходить до 500 руб.
Выпуск цифровой карты на 70 % дешевле, так как отсутствуют затраты на материалы, производство, упаковку и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов.
Есть преимущества для клиентов. Цифровые карты удобнее и быстрее в выпуске, за ними не надо лично являться в отделение банка.
Некоторые банки из-за самоизоляции продолжали обслуживать карты с истекшим сроком действия. Карту с истекшим сроком могут принимать не все торговые точки, не продленные карты точно не принимаются для оплаты в иностранных интернет-магазинах, такой картой нельзя расплатиться за границей. Поэтому, если держатель карты, у которой истекает срок годности, находится за границей, то для него лучше выпустить цифровую карту.
С какими рисками сталкивается цифровизация в финансовом секторе?
Риски, связанные с цифровизацией финансовых услуг пока не носят устойчивого характера и не угрожают системе в целом, однако они актуальны для индивидуальных пользователей.
Основная проблема – это кибербезопасность. Не секрет, что цифровизация в финансовом секторе экономики особенно чувствительна к рискам, касающимся мошенничества. Утечки персональных данных, в том числе по вине отдельных сотрудников банков, ненадежная защита сетей и недостаточная финансовая грамотность населения приводят к тому, что для недобросовестных лиц «открываются» возможности для совершения мошеннических операций.
Минфин России работает над проектом по повышению финансовой грамотности населения. Однако развитие технологий на финансовом рынке не остается и без внимания недобросовестных лиц – они тоже «совершенствуют» свои методы. Поэтому гражданам, особенно старшего поколения и молодежи, следует быть очень внимательными и осторожными.
Нужно критически относиться к заманчивым предложениям – первый ответ, всегда должен быть «нет». Внимательно изучайте условия совершения онлайн-сделок. Обращайте внимание на точную сумму оплаты. Не идите на неоправданные риски, например, при осуществлении операций на биржах криптовалюты. Детально знакомьтесь со всеми документами при совершении действий на финансовым рынке. Собирайте информацию о финансовых инструментах из разных источников. Мошенники часто представляются сотрудниками банков, не являясь ими, и таким образом незаконно получают доступ к платежной информации граждан.
В качестве проблемных моментов также можно обозначить массовое навязывание людям кредитов и обращение граждан к брокерским услугам в поисках эффективных способов инвестирования средств на фоне снижения ставок по депозитам. А недобросовестные брокеры в итоге выводят деньги на собственные счета за границу.
Каковы перспективы?
Самоизоляция и социальное дистанцирование ускорили переход к использованию цифровых финансовых услуг. Но для широкого их внедрения требуются развитая цифровая инфраструктура (доступ к электроэнергии, наличие мобильной связи и выхода в интернет, цифровой идентификатор), повышение финансовой и цифровой грамотности и снятие предубеждений против использования персональных (личных) данных.
Органам регулирования необходимо обеспечить защиту потребителей и данных, кибербезопасность и возможность взаимодействия между пользователями в разных странах.
